Для чего банки при выдаче ипотеки просят вас доказать свою вменяемость справками

Содержание:

• Зачем подтверждать свою вменяемость при совершении сделки займа и ипотеки
• Для чего банкам нужно подтверждение вашей дееспособности
• Какие справки нужны для подтверждения дееспособности
  и какие документы имеют реальную силу

При оформлении ипотечного кредита на недвижимость банки запрашивают стандартный пакет документов. Формально этого достаточно, чтобы принять положительное или отрицательное решение. Но часто банки требуют и дополнительные справки, которые влияют на решение о выдаче займа – справки, подтверждающие вменяемость (дееспособность) человека. Рассказываем, что это за документы и для чего они нужны.

Многие заемщики не понимают, для чего им нужно документально подтверждать свою вменяемость. Они же целенаправленно обратились в банк, имеют все документы и официальный доход. К тому же свой статус дееспособности они получили бонусом на совершеннолетие, почему же сейчас нужно что-то кому-то доказывать? Только вот под действием некоторых обстоятельств статуса дееспособности легко можно лишиться в любом возрасте.

Человек с официально-признанной недееспособностью не может самостоятельно, без участия опекуна купить или продать свою недвижимость. Любые подписанные им имущественно-правовые документы не будут иметь юридической силы. То есть статус недееспособности одного из участников сделки лишает юридической силы и ипотечную сделку (для продавца и покупателя).

Банки имеют полное право требовать справки от покупателя или продавца, которые подтверждают их правовую дееспособность (то есть законное право совершать имущественные сделки). Это делается в первую очередь для защиты самого банка. Ведь участник сделки может умолчать факт наличия у него психического заболевания или зависимости, и юридически это может стать поводом для опровержения сделки спустя некоторое время. Последствием этого становится утерянная материальная выгода банка, взысканные деньги и длительный судебный процесс. Банковской организации придется не только привлекать адвокатов и юристов для разборок в судах, но и возвращать деньги за квартиру, взыскивая их с продавца.

Юридически ипотечные организации и банки никогда не афишируют необходимость справок из психоневрологических или наркологических диспансеров. То есть в рекламе, в брошюре или на сайте подобного требования нет. Максимум там будет написано о справках о доходах и отсутствии судимости. Справки, подтверждающие вменяемость, менеджеры требуют от клиентов выборочно. Например, если заемщик имеет возраст от 50-55 лет или его внешний вид или поведение побуждает сомневаться менеджера в его адекватности.

Запустить процесс аннулирования сделки могут опекуны или члены семьи заемщика как со стороны продавца, так и со стороны покупателя. Если банк не подтвердит правовой статус участников сделки, то весь материальный риск ложится на финансовое учреждение. Даже если уровень такого риска не превышает 0.1%, корпоративная политика вынуждает менеджеров требовать эти справки от участников сделки. Протестовать против этого бессмысленно – вашему ипотечному кредиту автоматически вынесут статус «ОТКАЗ».

На банковской практике были разные случаи, когда ипотечные договора приходилось расторгать из-за обнаружившегося психического заболевания, не позволяющего одному из участников до конца понимать значение данной сделки. Например, продавец квартиры скрыл информацию, что состоит на учете в психоневрологическом диспансере и имеет заболевание, не позволяющее ему понимать значение своих действий и руководить ими. И спустя несколько месяцев после продажи недвижимости в суд обращаются родственники продавца с целью опротестовать сделку и вернуть квартиру, так как родственники претендуют на объект недвижимости в качестве наследства. Чтобы узнать о статусе продавца до совершения сделки, банк запрашивает подтверждение его психического состояния.

Чаще всего при оформлении ипотеки запрашиваются справки из ПНД (психоневрологического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Они подтверждают, что человек не состоит на учете у нарколога или психиатра.

Здесь есть важный нюанс. С юридической точки зрения справки из диспансеров не являются доказательством дееспособности или недееспособности человека. То есть, справка из ПНД не гарантирует неоспоримость сделки. Для выдачи ипотеки банку необходимо знать, что человек не только не состоит на учете, но и не имеет отклонений в психике или зависимостей. Только вот справки из ПНД и НД такой информации не дают, что часто играет на руку людям, решившим оспорить сделку в суде.

Юридическую силу в данном вопросе имеет только заключение, выданное психиатром после психиатрического освидетельствования. Неоспоримость данного документа обеспечивается за счет того, что свою вменяемость человек подтверждает в день подписания документов. Что дает второй стороне, а также банку уверенность в том, что подписывая договор купли-продажи, человек действительно осознает последствие своих действий, а также последствия, наступающие после подписания договора.

Данное заключение сопровождается заверенными копиями медицинской лицензии, сертификатов и дипломов врача, которые подтверждают право организации и ее сотрудников вести деятельность в сфере психиатрии и проводить психиатрические освидетельствования.